谨防“先买后付”心理陷阱

发现自己受到灵活的还款方式的诱惑是可以理解的，因为我们不断收到来自广告商的信息，说我们需要最新的衣服、化妆品或财产来让自己变得有价值和可爱.营销人员使用心理学来让我们花钱.尽管它们只占总支出的一小部分，但现在购买后付款 (BNPL) 的安排正在增加.专家认为，到 2025 年，他们在美国的年商品交易总额将超过 1 万亿美元.¹

我的客户杰西卡在网上找到了一件她离不开的纪梵希黑色连衣裙. 2000 美元的价格远远超出了她的预算，但当她发现她可以现在购买并稍后付款时，那件小黑裙似乎不是遥不可及.杰西卡承诺支付四次 500 美元的款项，这似乎“可行"，直到她的汽车需要新轮胎.现在，她陷入了真正的经济困境——经济焦虑和担忧吞噬了她的思想，这对她的心理健康产生了负面影响.

BNPL 的吸引力在于您可以随着时间的推移分期付款，而不是预先支付全额.此外，您可以立即获得商品在您手中的满足感.以及无需支付利息的红利.因此，它越来越受到千禧一代和 Z 世代的欢迎.如果您倾向于冲动购物(有时可能与未管理的心理健康问题有关，例如多动症/多动症、成瘾、药物滥用、自卑、焦虑或抑郁)，这些优惠可能特别诱人.

您是目标吗?不要被当成财务傻瓜

不符合信用卡资格的人有资格参加 BNPL 计划，因为没有正式的信用检查.不幸的是，这使两个群体面临无法偿还的购买风险:

1. 没有信用的人，例如青少年和年轻人.他们可能缺乏金融知识，无法了解自己的预算和现金流，以及他们是否能够在他们到期了.他们可能不了解使用费或逾期付款的罚款.结果可能是压力、不知所措，以及与父母、室友、伴侣或亲人的关系冲突.
2. 信用不佳的人. 这可能包括穷人和信用过度的人.有成瘾问题的人，如毒品或酒精问题、赌博或强迫性消费，也可能容易受到影响. BNPL 会延续并加剧财务问题以及成瘾和强迫行为.

这两个群体都可能试图用高息信用卡支付 BNPL 分期付款，并陷入无法管理的债务，导致财务和心理健康问题.在美国，财务困境占自杀的 16%，并与较低的生活满意度、较高的压力、焦虑和抑郁相关.² 如果您属于这些群体并优先考虑您的心理健康.

成为财务意识，避免陷入财务否认

为防止落入 BNPL 的诱惑，请考虑以下几点:

• BNPL 更容易超支. 如果您可以支付 375 美元的四次付款，您可能会以 1,500 美元的价格购买诸如 Prada 包之类的东西，如果您可以支付四次 300 美元的付款，则您可能会以 1,200 美元的价格购买 MacBook Pro.从心理上讲，这四笔付款以看似可控的方式呈现，使高价标签听起来更好.如果您经常这样做，很容易忘记付款的到期时间.在最近的 LendingTree 调查中，三分之二使用过融资的人声称他们花的钱比其他方式多.几乎一半的人表示，如果没有融资选择，他们就不会买东西.³
• 费用可以累加.就像信用卡一样，BNPL 公司向商家收取每笔交易的费用.一些应用程序还向用户收取每次付款使用其平台的费用.检查细则.如果您错过付款，您可能需要支付滞纳金.
• BNPL 可能难以管理.如果您注册了不止一项服务，则很难跟踪付款情况，因为大多数服务每两周到期一次，而不是像信用卡那样按月支付.
• BNPL 可能会影响贷款申请.贷款人在申请汽车贷款或房屋抵押贷款时会考虑 BNPL 支出.
• 逾期还款可能会出现在您的信用报告中.这可能会影响您将来借钱的能力.原因如下:您使用 BNPL 进行的每次购买都被视为您信用报告中的一个单独帐户.当您还清余额时，它就会关闭.您的信用评分的一个考虑因素是您的信用记录，它考虑了您帐户的平均年龄，因为大多数现在付款，以后付款是在一个月或六周内到期，它可以通过降低平均值来降低您的信用评分您帐户的年龄.⁴

优先考虑您的精神财富并在财务上保持明智

这里有一些更健康的选择，可以考虑作为 BNPL 的替代品:

• 只买可以用现金支付的东西.亲临购物前，在您的舌尖上说“不，谢谢"，这样即使是最可爱的售货员诱惑您时也能武装起来.在网上购物之前，请优先考虑您的心理和财务健康.有一个口头禅，例如“对债务说不"或“我非常关心自己，量入为出"，您在选择购买时默默地对自己说.避免在心情不佳或受药物或酒精影响时购物，因为这可能会影响您的冲动控制.
• 如果您选择使用信用卡，请每月全额还清，以免产生高昂的利息或滞纳金.这需要纪律.考虑寻求一位同样致力于改善财务状况的朋友的帮助，他可以作为问责伙伴并安排每月的财务检查.
• 参与咨询或治疗以解决您的金钱心理和相关问题.
• 向财务规划师、个人银行家、信用合作社代表或债务合并顾问寻求咨询，他们可以帮助您制定预算并提供问责制.
• 考虑十二步支持小组，例如 Spenders Anonymous、Debtors Anonymous 或 Gamblers Anonymous.

请记住，您的价值并不来自您的穿着或拥有的物品.你天生就配得上一切美好的事物.您值得拒绝可能对您的情绪和财务状况产生负面影响的 BNPL 报价.